Programul lansat în iunie 2009 este pe cale de epuizare, mai fiind disponibile 160 milioane de euro pentru împrumuturi. Băncile au dat 92.000 de credite „Prima casă“ dintr-un portofoliu total de 160.000 de împrumuturi pentru achiziția de locuințe.„Prima casă“, programul prin care s-au vândut 92.000 de credite ipotecare cu garanția statului, a adus băncilor un business de 3,6 miliarde de euro în ultimii patru ani, jumătate din această sumă fiind riscul asumat de stat, potrivit datelor Fondului de Garantare a Creditelor pentru IMM-uri, instituția care gestionează garanțiile acordate de Guvern.
Creditul ipotecar cu garanția statului a fost singurul canal prin care băncile – controlate în proporție de 90% de străini - au finanțat economia în perioada de criză, tendința fiind mai degrabă de reducere a expunerilor în contextul în care finanțarea ieftină venită din afara țării în perioada de boom economic s-a oprit brusc.
„Este adevărat că în lipsa garanțiilor de stat băncile rămân reticente să finanțeze economia. Acestea și-au folosit plafoanele de garanții, dar nu merg foarte mult dincolo“, comentează analistul financiar Aurelian Dochia.
Soldul creditelor acordate pentru achiziția de locuințe a urcat de la 5 miliarde de euro în decembrie 2008 la 8,6 miliarde de euro la sfârșitul lunii aprilie 2013, creșterea fiind echivalentă cu volumul împrumuturilor „Prima casă“.
Creditele garantate de stat au ajuns astfel să reprezinte o treime din numărul total al împrumuturilor pentru achiziția de locuințe din portofoliile băncilor.
Contactat ieri de ZF pentru comentarii pe marginea desfășurării programului „Prima casă“, Aurel Șaramet, președintele Fondului de Garantare, nu a dorit să comenteze. Șaramet este anchetat împreună cu mai mulți bancheri și oameni de afaceri într-un dosar privind presupuse fraude cu credite.
Chiar dacă astfel băncile au primit un balon de oxigen de la stat, acestea rămân reticente să finanțeze economia și văd riscuri la fiecare pas. Astfel, creditul pentru firme și populație a scăzut în luna aprilie cu 7% față de aceeași perioadă a anului trecut, volumul total al finanțărilor acordate coborând sub pragul de 220 miliarde de lei (51 mld. euro), potrivit datelor BNR.
„Băncile au venit după un moment în care au finanțat agresiv economia și au fost blamate pentru că au pierdut controlul, iar acum văd riscurile cu alți ochi și sunt mai prudente. Cele mai lovite de lipsa finanțării sunt întreprinderile mici și mijlocii, dar este de înțeles comportamentul băncilor pentru că IMM-urile înregistrează și cele mai mari întârzieri la plata creditelor“, mai spune Dochia.
Băncile mai au în prezent la dispoziție circa 160 milioane de euro pentru credite ipotecare garantate de stat, programul „Prima casă“ urmând să ajungă la final după epuizarea garanțiilor rămase în cazul în care guvernul nu aprobă un nou plafon. Plafonul de garanții a fost suplimentat ultima dată în luna ianuarie, cu suma de 200 mil. euro.
La un credit mediu de 40.000 de euro, rezultă că băncile mai au bani pentru circa 4.000 de împrumuturi. De la începutul anului au fost vândute 11.000 de credite „Prima casă“, cu o valoare cumulată de 410 mil. euro. Luând în calcul un ritm mediu de 100 de dosare aprobate pe zi, băncile ar putea epuiza garanțiile până la sfârșitul lunii iunie.
Cererea pentru credite „Prima casă“ a fluctuat de la o lună la alta în ultima perioadă în condițiile în care împrumuturile standard au ajuns la dobânzi similare și în plus sunt acordate mai ușor decât cele garantate de stat. Singurul avantaj al programului a rămas avansul redus, de numai 5%, comparativ cu 15% la lei și 25% la euro în cazul unui credit standard. Creditele „Prima casă“ se vând cu o marjă de dobândă de 4% peste Euribor și 2,5% peste Robor la 3 luni. Mai mult de 95% din credite au fost acordate însă în euro.
La un sold al creditelor de 3,6 mld. euro, rezultă că băncile încasează anual rate de circa 250 mil. euro de la cei 92.000 de clienți care au luat credite „Prima casă“. Având în vedere că toate contractele sunt la începutul perioadei de creditare, de 25-30 de ani în cele mai multe cazuri, circa trei sferturi din rată este dobânda plătită.
Statul a efectuat până în prezent plăți în contul a câteva zeci de credite ajunse în „default“. În caz de „default“, statul plătește băncii jumătate din credit, restul urmând să fie recuperați prin executare silită. Valoarea plăților efectuate până acum de stat este de ordinul a câteva sute de mii de euro.
Acest articol a apărut în ediția tiparită a Ziarului Financiar din data de 03.06.2013
0 comments :
Trimiteți un comentariu