Cine sunt clienții pe care se bazează băncile pentru a vinde credite ipotecare

Bucureștean, cu studii superioare, vârsta între 28 și 40 de ani, cu un salariu de peste 8.000 de lei și cu funcție de conducere - acesta este profilul clientului care accesează credite ipotecare de peste 100.000 de euro, respectiv pentru a achiziționa o casă, un apartament cu o suprafață mai mare sau chiar pentru a-și construi o casă.

„Vorbim de clienți care au o funcție de conducere într-o multinațională sau au o profesie liberală. Sunt încadrați de bănci în categoria clienților affluent și beneficiază de servicii mai speciale. La noi în portofoliu circa 40% din creditele standard se încadrează în acest profil. Noi ne-am axat pe așa ceva, dar la nivelul pieței probabil că proporția este de 1 la 15”, spune Liviu Andrei, directorul executiv al Alliance Finance, unul dintre cei mai mari brokeri de credite locali.

Aceștia sunt clienții pe care băncile se bazează pentru a vinde credite ipotecare standard, mai profitabile, într-un moment în care piața este dominată de credite ga­ran­tate de stat prin pro­gramul Prima casă, care au o serie de restricții cu pri­vire la costul per­ceput de bancă și la valoarea maximă a finanțării.

Spre deosebire de clientul stan­dard, clientul Prima casă este mai tânăr și de regulă are ve­nituri și studii medii.

Băncile au în porto­folii circa 280.000 de cre­dite acordate pentru achi­ziția de locuințe, din care circa 40% sunt credite „Prima casă“, acordate în ultimii cinci ani, adică în perioada de criză. Din cele 160.000 de credite standard, cea mai mare parte au fost acordate în perioada de boom economic dinainte de 2008.

Debitorii respectivi sunt cei care au susținut o parte din creșterea economică din perioada de boom, respectiv acele ritmuri anuale de 6- 7%. O parte din creditele acordate atunci au devenit neperformante, dar cei mai mulți debitori continuă să-și plătească ratele chiar dacă au luat credite în euro sau franci elvețieni și au fost puternic afectați de creșterea cursului. Având garanții în spate, creditele imobiliare au fost afectate mai puțin de default.

Cea mai mare parte a creditelor acordate în această perioadă sunt credite în lei, doar clienții cu venituri foarte mari sau salarii indexate la euro, preferând va­rianta în valută. Vân­zarea de credite în valută a fost restricționată de către BNR, iar clienții care preferă aceste credite trebuie să achite un avans de cel puțin 25% din valoarea locuinței achiziționate. Mai mult, nici băncile nu mai au resursele din trecut pentru a acorda credite în valută, iar unele chiar au renunțat complet la acest tip de produs și mizează exclusiv pe lei.

Avansul la lei este de 15% din valoarea locuinței achiziționate. Cu alte cuvinte, chiar și pentru creditele în lei de mare valoare, bancherii au nevoie de clienți cu venituri ridicate.

Pentru un credit de echivalentul a 100.000 de euro avansul este de 15.000 de euro, iar rata lunară de echivalentul a cel puțin 500 de euro pe o perioadă de 30 de ani.

Băncile au un stoc de credite imobiliare în valoare de peste 9 miliarde de euro, din care circa 4 mld. euro sunt credite „Prima casă“.

Creditele în lei sunt de echivalentul a 1,5 mld. euro (6,5 miliarde de lei), stocul acestora fiind triplu față de nivelul din urmă cu un an.

Sursa:
Ziarul Financiar

Autor:
Ciprian Botea