Dobânzile în scădere și comisioanele mari de retragere numerar fac neatractive depozitele în valută, pentru că în multe cazuri clienții care vor să-și păstreze economiile în euro ajung să scoată de la bancă mai puțini bani decât au depus.Dacă aveți 5.000 de euro și vreți să-i depuneți la bancă pentru mai puțin de trei luni trebuie să cântăriți cu atenție ofertele din piață, pentru că multe bănci mari au coborât cu bonificațiile la 1-2% pe an, iar dobânda încasată nu mai acoperă nici măcar comisionul de retragere a banilor din cont.
Calculele efectuate de ZF arată că în cel mai rău scenariu posibil, un client ajunge să retragă la scadență 4.981 de euro la 5.000 de euro depuși inițial. Comisioanele de retragere numerar ajung până la 0,6% din suma depusă, adică 30 de euro la un depozit de 5.000 de euro. Spre comparație, la o bonificație de 2% pe an, dobânda încasată este de 21 de euro. Practic, pentru a acoperi costul comisionului de retragere, un deponent trebuie să aleagă un depozit cu dobândă de 2,5%-3% pe an sau unul cu scadența de cel puțin șase luni.
„Clienții trebuie să se uite la toate caracteristicile depozitului, nu doar la anunțul de marketing al băncii. Băncile merg pe ideea de a descuraja clienții să-și retragă banii la prima scadență. Vor să se asigure că au resurse pe termen lung fără să-și asume riscul să plătească dobânzi mari pentru a atrage clienți care să-și țină banii în depozite cu scadența inițială mai lungă. Sunt preferate astfel depozitele pe una sau trei luni, dar reînnoite la scadență“, comentează analistul financiar Dragoș Cabat.
UniCredit Țiriac plătește pentru sume mai mici de 10.000 de euro o dobândă de 1% pe an pentru toate scadențele mai mici sau egale cu un an. Banca percepe un comision de retragere numerar de 0,6%, respectiv 30 de euro la un depozit de 5.000 de euro, inclusiv în ziua scadenței. Doar dobânda obținută la un depozit mai mare de nouă luni acoperă practic acest cost.
„Dobânzile la depozitele la termen în euro pentru persoane fizice au fost stabile în ultimele șase luni. Pentru depozitele în euro pe doi ani, UniCredit Țiriac oferă o rată de 2,5%, cu minimum 0,5 puncte procentuale peste dobânzile pe termen scurt. De asemenea, banca oferă o varietate de soluții de economisire clienților“, au precizat reprezentanții UniCredit Țiriac.
De altfel, bancherii au încercat să încurajeze clienții să economisească pe termene mai lungi abia în ultimii ani după ce în trecut s-au pliat pe preferința deponenților pentru produsele de economisire pe termen scurt. Totuși, și dobânzile la depozitele pe termene lungi au scăzut vizibil în ultimul an, iar băncile încearcă acum să atragă clienți mizând pe alte avantaje.
De exemplu, BCR nu percepe comision de retragere la scadență sau la orice dată ulterioară scadenței pentru depozitele constituite pe 12 luni. Retragerile din depozite cu maturitatea mai mică sunt taxate însă cu 0,5%, în timp ce dobânda pentru scadența de trei luni este de 1,6% pe an. Astfel, banca plătește aproape 17 euro la un depozit de 5.000 de euro pe trei luni, dar taxează retragerea de numerar cu 25 de euro, astfel că deponentului îi mai rămân doar 4.992 de euro din suma inițială.
Tot 4.992 de euro îi rămân și unui client care alege să-și păstreze banii la Raiffeisen, în timp ce dintr-un depozit constituit la ING Bank sau Millennium rămân după retragere 4.993 de euro, iar dintr-un depozit la CEC și Banca Transilvania rămân 4.996 de euro. Totuși, CEC Bank nu percepe comision clienților care vin să-și retragă banii de la bancă în ziua scadenței. Cei care întârzie însă chiar și o zi plătesc 25 de euro, în timp ce dobânda încasată de la bancă este de 21 de euro.
„Comisionul de retragere numerar nu afectează clienții care doresc retragerea dobânzii sau a sumei economisite în ziua de scadență. În plus, recomandăm clienților să opteze pentru utilizarea unor instrumente de plată precum cardurile de debit, banii putând fi astfel utilizați oricând pentru plăți la comercianți (fără comisioane) sau prin retragere de la ATM-uri“, au declarat reprezentanții CEC Bank.
Nici RIB Bank nu percepe comision de retragere în ziua scadenței, dar plătește o dobândă de numai 1,3% pe an la depozitele constituite pe trei luni. Un client care nu ajunge însă la bancă pentru a-și retrage banii în ziua scadenței plătește un comision de 0,5%, astfel că mai rămâne cu aproape 4.989 de euro dintr-o sumă inițială de 5.000 de euro. Dintr-un depozit de aceeași valoare constituit la BRD mai rămân la scadență 4.990 de euro, iar Italo-Romena mai plătește înapoi deponentului 4.986 de euro.
La polul opus se află mai multe bănci de talie mică, cu acționariat românesc sau băncile grecești. De exemplu, Banca Feroviara și Banca Românească plătesc 3,3% pe an la depozitele în euro pe trei luni, în timp ce Alpha Bank și Marfin Bank plătesc 3,25% pe an. Totodată, acestea nu percep nici comisioane de retragere a banilor la scadență.
Din nevoia de a identifica alte surse de venituri pe fondul prăbușirii vânzărilor de credite, bancherii au introdus comisioane noi în criză și au schimbat mai des grila de tarife pentru servicii curente. Jucătorii mari, în special, încearcă să profite de baza largă de clienți pentru a compensa veniturile mai mici din dobânzi.
Acest articol a apărut în ediția tipărită a Ziarului Financiar din data de 05.09.2013
Niciun comentariu:
Trimiteți un comentariu