Începutul de an este mai bun decât în 2015, rata creditelor neperformante scade, volumul de împrumuturi noi crește, dar nu exagerat, în condițiile în care și salariile sunt pe plus, a spus la ZF Live Bogdan Spuza, director marketing la Cetelem.„Nu e un boom pe zona de creditare, este o revenire la normal. În spatele producției de credite stă un anumit stoc care a fost înlocuit ca urmare a scăderii dobânzilor. Mare parte din creditele noi se duc în refinanțarea unor credite mai vechi.“
Bogdan Spuza atrage atenția că în analiza evoluției creditării trebuie să se țină cont nu doar de producție, ci și de stoc, care a crescut cu doar 4-5% pe zona de nevoi personale.
Astfel, în 2015, la un PIB de 700 mld. lei, soldul creditelor, de 31,3 mld. lei, are o pondere de 4,5%, o cifră care arată că gradul de îndatorare nu este exagerat. Comparativ, în 2008 ponderea era de 8,4%. În zona euro, media este undeva la 6-7%.
„Față de acum 4-5 ani, oamenii au mai multă încredere, vor să facă proiete, să renoveze casa, să cumpere mașină. Sunt mai siguri că vor avea în continuare același salariu , că au un loc de muncă stabil. E o creștere sustenabilă și pe consum.“
Din totalul creditelor noi de consum circa 20-25% sunt refinanțări. Bogdan Spuza precizează că firma oferă un DAE de 8,9%, avantajos pentru un client care a luat un credit la 15% în urmă cu câțiva ani.
Cetelem este prezent pe piața locală de 13 ani, de 10 ani sub nume propriu, și a avut până acum peste un milion de clienți.
La finele anului trecut, soldul de credite era de un miliard lei, în creștere cu 20%, produsele oferite fiind creditul în magazin, cardul de credit (400.000 carduri) și creditele personale, un pilon mai nou, în care banii se dau doar prin internet și telefon. „Clientul își spune datele personale, trimite prin curier sau email documentele cerute de orice bancă, adeverințe, buletin. Spre deosebire de noi, băncile verifică direct la ANAF. Noi încă suntem în discuții pe acest subiect.“
În general, creditele de consum au scadență de 16 luni , iar cele de nevoi personale de 50 de luni.
În ceea ce privește diferența încă mare între dobânda la depozite, de 0,5-1%, și cea la credite, de 9-10%, managerul Cetelem apreciază că variațiile sunt mari și în țările din jur. Astfel, dobânda medie la credite de nevoi personale este de 7% în zona euro, dar depinde de la țară la țară, cu procente mai mici în Germania și Cehia de exemplu. „Există un cost de distribuție al banilor, ei nu se dau electronic. Există oameni în spate, costul sucursalelor, care este destul de mare. Depinde și de valoarea medie a împrumutului.“
În România, suma medie la credite personale este de 3.000-4.000 euro, față de 10.000-12.000 euro în Vest, dar efortul și costul de administrare a produsului sunt aceleași.
Analizând situația europeană, Bogdan Spuza spune că 2015 e primul an în care creșterea creditării în Europa a început să se vadă, după mulți ani în care fiecare țară a avut problemele ei de rezolvat, referitoare la costuri, capitalizare sau credite neperformante. în plus, încrederea clienților a fost la un nivel scăzut, iar restrângerea cheltuielilor guvernamentale a produs de asemenea un blocaj.
Din fericire, sentimentul din România este pozitiv, rata neperformantelor în scădere, iar disciplina de plată tot mai bună. După anii de criză, bancherii au învățat să evalueze mai bine riscul și pot calcula nivelul de stres al unor categorii de clienți la anumite situații mai dificile.
„Cu cât ai mai mulți clienți în spate, cu atât sistemul de scoring e mai bun. Cu cât ai perioada de evaluare mai lungă, cu atât emai bine. Nu poți prevedea un comportament de piață când ai doar 3-4 ani experiență“.
0 comments :
Trimiteți un comentariu