Ipotecarul în lei se mișcă greu: doar 2.000 de credite vândute într-un an. Bancherii rămân sceptici

Unu din zece credite ipotecare vândute anul trecut a fost în lei, dublu față de trecut, determinantă pentru această mișcare fiind lipsa resurselor în valută din sistemul bancar.

Soldul creditelor ipotecare în lei s-a majorat cu 20% anul trecut și a ajuns la 1,82 mld. lei (echivalentul a 400 mil. euro) la sfâr­șitul lunii decembrie, avansul fiind de 2,5 ori peste cel înregistrat de împrumuturile în valută, conform datelor BNR. Ca valoare nominală, creditele în valută con­tinuă totuși să reprezinte grosul vânzărilor de ipotecare datorită dobânzilor mai atractive.

Creditele în lei pentru achiziția de locuințe au fost ocolite mult timp de către clienți din cauza dobânzilor foarte mari, devenind abia recent o alternativă de finan­țare, ca urmare a scăderii costurilor percepu­te de bănci și a volatilității accentuate a cursului de schimb. Determinantă pentru accelerarea vânzărilor de credite imobiliare în lei a fost însă lipsa resurselor în valută ale băncilor.

"Accesul la resurse în valută nu mai este cel din perioadele de «boom». Acestea sunt mai dificil de procurat și poate sunt și mai scumpe, fiecare bancă având strategia proprie în privința gestionării profitabilității finanțărilor în valută. Este adevărat că pentru moment creditul în valută pare mai accesibil din punctul de vedere al efortului lunar de plată, fără a lua în calcul eventuale modifi­cări viitoare ale unor variablie, precum dobânda de referință Euribor și cursul valutar", afirmă Adrian Jantea, director de promovare și distribuție persoane fizice BRD.

2012 a fost primul an în care s-a observat o accelerare a vânzărilor de ipotecare în lei, numărul clienților care au preferat varianta finanțării în moneda națională fiind de circa 2.000, potrivit unor calcule efectuate pe baza diferenței de sold raportată de BNR. Aceasta înseamnă că circa unu din zece credite acordate anul trecut pentru achiziția de locuințe a fost în euro.

Diferența de sold față de finalul anului anterior a fost de circa 300 milioane de lei, în timp ce diferența de sold în cazul ipotecarelor în valută a fost de 580 mil. euro (echivalentul a 2,6 miliarde de lei). Nu există date publice privind volumul creditelor nou-acordate, dar diferența de sold reflectă îndeaproape vânzările având în vedere că în cazul ipotecarelor, acordate de obicei pe perioade foarte lungi, rambursările sunt deocamdată nesemnificative.

Unele bănci au încercat să împingă în ultima vreme creditul de retail spre lei, dar clienții sunt reticenți din cauza diferențialului mare de dobândă. Creditele în lei se vând la dobânzi de peste 8% pe an, în timp ce costul unui credit în euro este de aproximativ 5% pe an. Aceasta înseamnă că rata la un împrumut în lei este cu circa 30% mai mare decât la unul în euro.

Gabriel Crețu, directorul de vânzări al brokerului de credite Kiwi Finance, spune că diferențialul de dobândă nu justifică mutarea creditului ipotecar pe lei, mai ales că suma maximă la care se încadrează un client scade semnificativ față de varianta unui împrumut în euro.

"Accesarea unui credit se face pentru a îndeplini o nevoie, respectiv achiziția unui imobil. Prețul acestui imobil este cel care determină suma necesară, iar clientul se va îndrepta către acel produs care îi oferă suma. Probabil că atunci când dobânda Euribor va crește (dacă Robor nu va crește la rândul său), vom putea vorbi de o ofertă comparabilă între cele două produse. Până atunci, euro este dobânda preferată de majoritatea clienților", a declarat Crețu.

Creditul ipotecar a fost produsul care a menținut pe linia de plutire bilanțurile de retail ale băncilor în criză în condițiile în care vânzările de credite de consum s-au pră­bușit. Soldul total al împrumuturilor pentru achizi­ția de locuințe a crescut cu echivalentul a 3 miliarde de euro în ultimii patru ani, vânzările fiind susținute de programul "Prima casă".

Băncile au vândut în trei ani și jumătate peste 70.000 de credite ipotecare "Prima casă", acestea reprezentând practic circa 90% din total. "Prima casă" a fost chiar mai importantă pentru bănci anul trecut, pe fondul restricțiilor aplicate de BNR la vânzarea de credite ipotecare standard. Băncile trebuie să solicite începând de anul trecut un avans de minimum 25% la creditele ipotecare în euro, în timp ce la lei avansul este de 15%.

Creditele "Prima casă" se vând cu avans de 5% indiferent de moneda de acordare.

Creditele "Prima casă" au continuat să aibă succes anul trecut în condițiile în care cei mai mulți clienți au preferat varianta de finanțare în euro, fără să fie însă dispuși să achite un avans de 25%. Singurul avantaj al unui credit "Prima casă" a rămas avansul scăzut, în condițiile în care unele oferte standard vin chiar cu dobânzi sub cele afișate de creditele garantate de stat.

Creditele de consum au continuat în paralel să se contracte, soldul total ajungând la 58 miliarde de lei (13 mld. euro) la sfârșitul lunii decembrie. Spre comparație, la finalul lui 2008 băncile aveau în portofolii credite de consum de 74 miliarde de lei. Numărul creditelor de consum a scăzut cu circa 1,5 milioane în ultimii patru ani, până la 3,2 milioane de conturi.

"Creditul de consum a scăzut anul trecut din cauza introducerii de către BNR a restricțiilor care au condus la dispariția produsului amiral: creditul de nevoi persoane cu ipotecă pe 25-30 de ani. Dispariția acestui produs a diminuat sumele acordate clien­ților", consideră Gabriel Crețu.

Sursa:
Ziarul Financiar

Autor:
Ciprian Botea